Welk krediet moet u kiezen?

Elke week vindt u in uw brievenbus talloze reclamefolders met aanbiedingen om een nieuwe computer, auto of koelkast te kopen. Maar hoe financiert u die aankopen? Waarop moet u letten?

Volgens de laatste gegevens van De Centrale voor kredieten aan particulieren staan er in ons land ongeveer 5 miljoen consumentenkredieten open. Onder die kredieten vallen alle leningen, met uitzondering van de hypothecaire kredieten. "Het is de belangrijkste kredietformule in het leven van elke dag", zegt de Beroepsvereniging van het Krediet (BVK). Met zo’n krediet kan u diverse uitgaven, zoals de aankoop van een wasmachine, koelkast, zetel of een flatscreen-tv, financieren.

Uit welke kredieten kan u kiezen?
Er bestaan 4 verschillende formules van consumentenkrediet. We zetten ze voor u op een rij.

Krediet op afbetaling
Een financiële instelling (bank of kredietverstrekker) stelt u een bepaalde som ter beschikking, al dan niet voor een specifieke aankoop. Zo’n contract wordt afgesloten voor een bepaalde duur. U betaalt uw krediet af met periodieke stortingen.

Verkoop op afbetaling
In tegenstelling tot een krediet op afbetaling wordt dit krediet afgesloten voor een heel specifieke aankoop zoals een televisie of sofa. Enkel het benodigde bedrag wordt ontleend. Bij de aankoop moet u een voorschot van minstens 15 procent betalen. De rest wordt gefinancierd en betaalt u terug door vaste, periodieke stortingen. Het zijn dikwijls meubel- en elektrowinkels die zulke kredieten aanbieden.

Financieringshuur (of leasing)
Het gaat daarbij niet om het ontlenen van een bepaalde som, maar wel om de huur van een roerend goed (bijvoorbeeld auto of pc) voor een bepaalde periode. Na afloop van die periode hebt u de mogelijkheid om het goed te kopen.

Kredietopening
Met deze formule kan u over een bepaald bedrag (tussen 500 en 5.000 euro) beschikken gedurende een al dan niet vastgelegde periode. Ze wordt dikwijls toegekend in combinatie met een kaart. De intresten moet u altijd periodiek betalen. Voor de terugbetaling van het kapitaal zijn diverse formules mogelijk. De Beroepsvereniging van het krediet raadt aan te kiezen voor een formule met een periodieke terugbetaling van het kapitaal. "Door de terugbetalingen bouwt u uw beschikbare reserve opnieuw op. Zo kan u er een beroep op doen mocht u geld nodig hebben en dat zonder formaliteiten." Dit type krediet wordt aangeboden door banken, maar ook steeds meer door grote distributieketens of postorderbedrijven.

Vergelijk het JKP
We beperken ons tot het financieren van de aankoop van meubelen of groot elektro en maken abstractie van de leasing, dat vooral gebruikt wordt voor auto’s. Bij het aangaan van zo’n leningsoort moet u op de eerste plaats aandacht hebben voor het jaarlijks kostenpercentage (JKP). Vergelijk het JKP van de verschillende formules. Het JKP houdt rekening met alle modaliteiten van het krediet zoals het tempo van de kapitaalaflossingen, de intrestbetalingen en eventuele kosten. Met het JKP krijgt u een duidelijk beeld van de werkelijke kostprijs van de lening.

Vermijd een kredietopening
Vermijd kredietopeningen zoveel mogelijk. Bij een slecht beheer van uw budget dreigt u in een situatie van overmatige schuldenlast terecht te komen. De meeste kaarten (Pass, Cora, Isis, enz.) laten immers toe om in schijven te betalen, mét intresten.

Verwar die kaarten echter niet met de 'klassieke' kredietkaarten. Met kaarten zoals Visa kan u uw aankopen uitgesteld betalen. Het verschuldigde bedrag wordt de volgende maand in één keer en zonder intresten van uw zichtrekening gedebiteerd.

Respecteer de regels
Naast de identiteit en coördinaten van de beide partijen, moeten nog een aantal gegevens vermeld zijn in de kredietovereenkomst. Dat is het bedrag van de maandelijkse betalingen, het totale verschuldigde bedrag en het JKP. Zodra u uw handtekening eronder zet, is het contract definitief gesloten. "Zolang u uw handtekening nog niet heeft gezet, mag u geen geld ontvangen. De ontlener mag u dus geen geld ter beschikking stellen om u zo te overtuigen om het krediet aan te gaan. Als dat wel gebeurt, dan mag u dat geld houden zonder het te moeten terugbetalen", verduidelijkt het BVK.

Geef een doorlopende opdracht
Zodra u een contract hebt ondertekend, doet u er goed aan een doorlopende opdracht aan uw bank te geven voor de terugbetalingen. Het BVK raadt aan om, voor zover mogelijk, de maandelijkse vervaldagen te plannen in functie van het tijdstip dat uw maandelijkse inkomsten op uw rekening komen.